年金の繰上げ・繰下げ判断【2026年版】0.4%減と0.7%増・損益分岐点の目安・後悔しないための注意点

• 繰上げ60歳から可能。1か月ごとに0.4%減、最大24%減（60歳）。減額は一生続く
• 繰下げ66〜75歳。1か月ごとに0.7%増、最大84%増（75歳）
• 分岐点の目安繰下げは受給開始からおよそ11〜12年で通常受給に総額が追いつく。長生き・他収入があるなら繰下げ有利

• 繰上げは取り消せない：減額は一生続きます。さらに、障害基礎年金や寡婦年金が受けられなくなる・国民年金へ任意加入できなくなるなどの制約があります。
• 繰下げ待機中に亡くなると増額なし：受け取る前に亡くなると、遺族は増額なしの未支給年金として受け取ります。加給年金や、在職老齢年金で止められていた分は増額の対象外です。
• 基礎年金と厚生年金は別々に繰下げできる：たとえば「厚生年金は65歳から、基礎年金だけ70歳まで待つ」といった組み合わせが可能です（繰上げは両方同時に行う必要があります）。

図解：損益分岐点の目安 ― 65歳受給と累計額が並ぶ年齢

「何歳まで生きれば得か」ではなく「何歳を過ぎると累計額が逆転するか」で見ると、判断がぶれにくくなります。

※1か月あたり繰上げ0.4%減・繰下げ0.7%増という公式の増減率だけで単純計算した編集部試算です。税金・社会保険料・物価スライドは考慮していません。

図解：繰下げを決める前に確認する4点（チェックリスト）

1つでも当てはまるなら、増額率だけで繰下げを決めないほうが安全です。

• 65歳以降も厚生年金に加入して働く予定がある
  在職老齢年金で止められた分は、繰下げの増額対象になりません。増える金額が想定より小さくなります。
• 年下の配偶者がいて加給年金を受けられる
  厚生年金を繰下げている間は加給年金を受け取れません。基礎年金だけ繰下げる選択も検討します。
• 繰下げの待機中も、手元資金で生活を賄える
  賄えないなら繰下げは向きません。65歳の通常受給のほうが家計は読みやすくなります。
• 健康や家系に、長生きの不安がない
  受け取る前に亡くなると増額はなく、遺族は増額なしの未支給年金として受け取ります。

堅実に考える人はここまで：健康や家計に不安があるなら、65歳の通常受給が無難です。無理に繰り下げて手元資金が不足すると、かえって生活が苦しくなります。

増やしたい人はここまで：長生きの家系で、就労収入や十分な蓄えがあるなら、基礎年金を70歳前後まで繰下げて増額を狙うのは合理的です。ただし「何歳まで生きるか」は誰にも分かりません。増額率だけでなく、手元資金・健康・働き方をセットで判断するのが編集部の考えです。

図解：繰下げで「増える額面」と「手取りに効いてくるもの」

左だけを見て決めると、手取りベースでは期待したほど増えないことがあります。